16:01 / 25 января 2018

Тиньков. Он такой один

Как затея, в которую 10 лет назад никто не верил, превратилась в один из лучших банков России?

В 2009 году один наш тюменский коллега шутки ради написал Олегу Тинькову в ЖЖ: «Олег, успех в бизнесе зависит больше от кропотливой работы или везения?» «30/70», – ответил Тиньков. Эта короткая история характеризует нашего героя сполна. Первое – он отвечает на сообщения в ЖЖ. Второе – ему везет.

В 2009 году Тиньков работал председателем совета директоров собственного банка, имея за плечами несколько успешно сделанных и успешно проданных бизнесов. За ним прочно закрепилась репутация человека, который может с нуля создать новое дело и вовремя избавиться от него с прибылью. О том, что он свой в доску, этакий рубаха-парень, говорил он сам: «Я же из сибирских парней. В случае чего сразу бью в лоб». И на сообщение ответит, и отматерит в комментах, если надо.

Сегодня Тиньков гордится шестью миллионами клиентов, с которыми он, похоже, не спешит расставаться. Тинькову просто повезло или он не так прост, как хочет казаться?

 
 

СПРАВКА


Тинькофф Банк

 
«Банк года — 2016» по версии Banki.ru.
 
№1 в рейтинге независимых онлайн-банков в мире по количеству клиентов (исследование Frost & Sullivan).
 
Лучший онлайн-банк России 2015 и 2016 года по версии международного журнала Global Finance.
 
Лучшее мобильное приложение России в 2014, 2015 и 2016 годах по версии агентства Markswebb Rank & Report и компании Deloitte (2013–2016 года).

 
 

Всё начиналось в 90-е

Трудно сказать, когда бренд «Тиньков» начал ассоциироваться с новым поколением селфмейд-бизнесменов и стал известным. Точно не в конце 80-х, когда Олег, будучи студентом Ленинградского горного института, промышлял незаконной коммерческой деятельностью.

Покупал в Сингапуре калькуляторы по $7, в Ленинграде продавал их по $70. Возил в Сибирь джинсы и косметику. Из Сибири – икру трехлитровыми банками. Эта глава стала для многих поводом назвать его обычным фарцовщиком, обвинить в нечистоплотности и банальной жажде наживы. Он не отрицает: торговал водкой и матрешками у гостиниц. Всегда любил покупать дешевле, а продавать дороже. Просто хотел жить на полную катушку, иметь квартиру, машину, красивую женщину рядом, а не прозябать на мизерную зарплату.

Однокурсники Олега тоже стали крупными фигурами в российском бизнесе: Олег Жеребцов основал сеть гипермаркетов «Лента», Олег Леонов – «Дикси», Андрей Рогачёв – «Пятёрочку». Рогачёва Тиньков называет одним из учителей в бизнесе.

Его первым заметным в масштабах страны бизнесом стала сеть «ТехноШОК». В 1994 году рекламная индустрия была в зачаточном состоянии. Тиньков с товарищами остро почувствовали эту возможность: каждое открытие магазина «ТехноШОК» сопровождалось ударной рекламной кампанией. Билборды по всему городу, реклама на радио и телевидении, плакаты и листовки – народ пошел в магазины. И переплачивал: обладать импортной техникой тогда считалось престижным, кредитов еще не давали.

К 1996 году работало пять магазинов «ТехноШОКа» в Петербурге, по два в Омске и Кемерово, один в Новосибирске. В Тюмень сеть пришла в середине 2000-х и не выдержала, к слову сказать, кризиса 2008 года. Олег Тиньков к ней не имел уже никакого отношения. В 1997 году он продал сеть за 7 миллионов долларов. А в 1998-м стал автором нового детища – замороженных продуктов под торговой маркой «Смак», а затем «Дарья».

 
 

Первая Дарья Романа Абрамовича

«До сих пор помню фразу, сказанную Олегом после того, как резко выросла в масштабах «Дарья», – вспоминает в книге Тинькова его бизнес-партнер Игорь Спиридонов. – Техникой я занимаюсь лет семь-восемь, за это время рынок стал очень конкурентным. Я перешел в менее конкурентный рынок – и вот результат. Мне очень импонирует, что Олег вовремя выходит из бизнеса, не выжимает всё до последнего».

Вместе с «Дарьей» Тиньков вошел в элиту российского бизнеса. Теперь его имя упоминается, например, рядом с именем Романа Абрамовича, которому он продал бизнес в 2001-м.

О мотивах запустить производство пельменей Олег Тиньков рассказывал в своей книге «Я такой как все». Якобы спросил у жены, покупает ли она пельмени. «Две пачки в неделю». – «Хорошо, рынок вроде есть».

«Прежде чем начать новое дело, я сначала думаю: чего мне не хватает? Нужно искать вещи, которые нужны потребителю. Тогда деньги придут сами по себе», – рассуждает Тиньков.

Нужно жалеть, но продавать. Продавать, жалеть, но продавать. Не надо цепляться. Если вы морально с этим бизнесом расстались, обязательно продавайте

 

Ему хотелось выпускать пельмени, которые не слипаются, пока их везешь в метро, которые имеют привлекательную упаковку. За четыре года бизнес вырос от трех итальянских станков мощностью 300 кг в час до производства 300 тонн пельменей и вареников в сутки. Реклама «Твои любимые пельмешки» с обнаженной женской попой вошла в учебники маркетинга. Слоган «Сама лепила Дарья» мы, похоже, не забудем никогда.

«Я часто слышал, как жена зовет дочь: Дарья, иди сюда! Дарья, садись кушать! При этом пятилетняя Даша очень любила пельмени,
– вспоминает Олег Тиньков. – Я подумал и решил: Дарья – это же классно! Давайте так и назовем наши пельмени! Мы зарегистрировали марку и заказали логотип и фирменный стиль у питерской компании Coruna. Сочетание красного и зеленого цветов тогда мало кто использовал; марка выглядела свежо и аппетитно».

Роман Абрамович купил бизнес, не торгуясь, за 22 миллиона долларов. Только спросил Тинькова: «На что потратишь деньги?» Тому досталось 14 миллионов долларов.

 
 

В Питере пить

Параллельно с пельменным бизнесом в 1998 году Олег Тиньков открыл первый пивной ресторан в Петербурге, чая в душе запустить производство пива. С этого момента он стал героем зарождающегося поколения Y, своих будущих заемщиков.

В ресторанах «Тинькофф» выступали неочевидные западные артисты. Там подавали «крафтовое пиво», которое варили при вас. Тиньков издавал альбомы «Кирпичей» и Шнура. Его образ источал ауру фанк-предпринимателя, по-западному модного и открытого. Дружба с основателем компании Virgin Ричардом Брэнсоном и неоднозначная реклама, взрывавшая эфир, тоже были пунктами длинного списка достижений.

Первый пивоваренный завод был построен к лету 2003 года при поддержке банка «Зенит». Бывший заместитель председателя правления «Зенита» Антон Большаков запомнил Тинькова как неординарного человека, жесткого и харизматичного.

«Интуиция и харизма – вот что ему помогает. Интуиция помогает выбрать правильный путь, харизма – увлечь людей, направить. Он лидер. Напористость, вера в то, что он делает, позволяют привлечь ресурсы и что-то создать. Олег просто вынужден был стать профессионалом, научиться понимать процессы производства пельменей, пива, банковских продуктов», – говорил Антон Большаков.

Кроме пива, компания экспериментировала с новыми для российского рынка продуктами – была «Текиза» для девушек, было недобродившее пиво Zooom, было студенческое «Т» со слоганом «Перейдем на Т». Даже удивительно, что спустя 12 лет эти ниши вновь свободны: пиво «Тинькофф» было действительно вкусным.

Компания Sun Interbrew купила компанию в 2005 году еще до того, как был построен второй завод. Цена составила 201 миллион долларов.

«Нужно жалеть, но продавать. Продавать, жалеть, но продавать. Не надо цепляться. Если вы морально с этим бизнесом расстались, обязательно продавайте», – оглядывается назад Олег Тиньков.

 
 

Почта России доставляет

О создании банковского бизнеса Олег Тиньков советовался с Рустамом Тарико и Михаилом Фридманом. Тарико до сих пор с усмешкой констатирует, что Тиньков всюду сравнивает свой банк с «Русским Стандартом». Фридман в свое время подсказал начинающему банкиру вместо собственной задействовать инфраструктуру почты. Концепт дистанционного банка родился у предпринимателя во время его жизни в США.

Меня бомбардировали предложениями по открытию кредитных карт. Я завел пару штук и при этом начал думать: какая хорошая идея для России, такой же огромной страны, как США. В России плохие дороги и аэропорты, но почта-то везде существует! Посылать предложения клиентам по почте! Неплохая идея, она запала мне в голову

 

«После покупки дома меня стали засыпать письмами с личными обращениями по адресу: Oleg Tinkov, 21, Little River Avenue. В частности, меня бомбардировали предложениями по открытию кредитных карт. Я завел пару штук и при этом начал думать: какая хорошая идея для России, такой же огромной страны, как США. В России плохие дороги и аэропорты, но почта-то везде существует! Посылать предложения клиентам по почте! Неплохая идея, она запала мне в голову».

«Тинькофф Банк» – единственный в России исключительно онлайн-банк: у него нет ни собственных отделений, ни банкоматов. Для совершенствования бизнес-процессов банк широко использует системы автоматизации: голосовую идентификацию для защиты от мошенников и ускорения работы колл-центра, а также технологии обработки «больших данных», в том числе данных из социальных сетей, для прогнозирования рисков с возвратом задолженности.

Хотя у банка нет офлайн-представительств, он делает удобные для клиентов сервисы, чтобы те не чувствовали неудобств. Как говорит Олег Тиньков, в первую очередь он думает о клиенте. Карту на следующий день привезет вам курьер. Держателям дебетовых карт Tinkoff Black доступно беспроцентное снятие наличных в любом банкомате. Доступны переводы без комиссии и другие услуги. При этом банк постепенно отходит от первоначальной модели кредитного монолайнера, расширяя спектр услуг.

Отдельная категория клиентов – малый бизнес и ИП. «Банк для бизнеса, каким он должен быть», – характеризует свое детище Тиньков. И действительно предоставляет предпринимателям ряд услуг, с которыми в крупных банках предпочитают не заморачиваться. Например, можно открыть счет – платежи и обслуживание будут бесплатными от 2 до 3 месяцев. Счет открывают в течение одного дня. Зачисления проходят моментально с 7 утра до 9 вечера. Клиентам доступна встроенная бухгалтерия.

«Тинькофф Банк» – единственный в России исключительно онлайн-банк: у него нет ни собственных отделений, ни банкоматов

 

Говоря о банке, нельзя обойти вниманием его президента Оливера Хьюза, англичанина, бывшего руководителя представительства Visa в России. «У нашей команды всегда очень высокий КПД, – говорит Хьюз в интервью Harvard Business Review. – Это связано с предпринимательским подходом к делу. Знаете, такое сумасшедшее предпринимательство, его запах можно почувствовать от Олега Тинькова. И так устроена вся организация». Этот дух помог компании. За первые пять лет стоимость банка выросла почти в семь раз.

В октябре 2013 года банк провел IPO, по итогам которого на Лондонской бирже было привлечено около $1,09 млрд.

«Не помню, когда заработал 10 миллионов, сто миллионов, – говорит Олег Тиньков в недавнем интервью Forbes. – Я сделал IPO, у меня появилось 2,5 млрд долларов – в Forbes написали, вот это помню (смеется). Сейчас, наверное, миллиард есть, но это не то, что меня мотивирует. Я хочу построить лучшую финансовую компанию в мире».

 
 

ФАКТЫ


Тинькофф Банк

 
Для продвижения марки «Тинькофф» была придумана история о Порфирии Тинькове, поставлявшем пиво императорскому двору с 1759 года. Чиновники согласились на предложение компании: с 7 июля 2003 года в Пушкине появился Тиньков переулок.
 
Олег Тиньков — кандидат в мастера спорта по шоссейному велоспорту (1984).
 
Слоган банка «Дальше действовать будем мы» — название песни Виктора Цоя. Права на ее использование приобретены в 2011 году в честь миллионной карты банка.

От банка к финансовому супермаркету

О параметрах этой компании в конце 2016 – начале 2017 года руководители говорят подробно. «Тинькофф Кредитные Системы» был основан как розничный банк, заточенный под выпуск кредитных карт. Он снижал издержки за счет нестандартного для банковской сферы маркетинга и компьютерной обработки данных. Как подчеркивает Оливер Хьюз, стратегия банка не изменилась: дистанционное обслуживание, низкие фиксированные расходы и гибкость.

«Мы можем быстро уменьшать или увеличивать расходы на привлечение клиентов. Не отступаем от своей политики низких первоначальных кредитных лимитов. В отличие от конкурентов не гоняемся за увеличением среднего баланса клиента – росли исключительно за счет привлечения новых клиентов».

Например, в 2012 году банк снизил уровень одобрения кредитов и избежал проблем 2014 года. Сделал акцент на pre-collections, чтобы клиенты не уходили в просрочку. При необходимости может сократить расходы на привлечение новых клиентов: в 2008 году эта, в том числе, мера позволила банку увеличить прибыль в 50 (!) раз.

«У нашей команды всегда очень высокий КПД. Это связано с предпринимательским подходом к делу. Знаете, такое сумасшедшее предпринимательство, его запах можно почувствовать от Олега Тинькова. И так устроена вся организация», – говорит Оливер Хьюз

 

С 2015 года у компании поменялось название – «Тинькофф Банк», чтобы более точно отразить спектр его услуг. Теперь они включают в себя вклады, дебетовые карты, страхование, интернет-банк, кредитные карты. Компания хочет построить полноценного розничного финансового игрока в облаке.

«Банк – это всё, проехали, банков не будет через пять лет, – говорит Тиньков в интервью «Ведомостям». – Если Facebook или Google предложат потребителю открыть депозит, получить кредит или открыть счет и сделать это быстрее, то зачем ему эта надпись «банк»? Для клиента через пять лет это будет полный спектр финансовых услуг в одном месте».

«Всё, что нужно физлицу, он найдет на Tinkoff.ru, будем продавать свои и партнерские продукты», –
подтверждает Оливер Хьюз.

С 2006 года компании Тинькова выступают спонсорами велосипедных команд под названиями Tinkoff Restaurants, Tinkoff Credit Systems (с 2007 года), «Тинькофф» (с 2013 года). Последняя расформирована в ноябре 2016 года

 

В апреле было заявлено, что компания самостоятельно заходит на рынок ПИФов. Тогда же стало известно, что банк построит виртуального оператора сотовой связи на базе Tele2. «В последнее время мы видим всё большую конвергенцию между финансовым и телеком-секторами. Поэтому запуск собственного виртуального оператора сотовой связи – ожидаемый и логичный для нас шаг», – говорит Хьюз.

Олег Тиньков мечтает, что собственно услуги его банка будут приносить всего 10% от дохода, а остальное обеспечат комиссионные доходы.

«Мы выросли на 500%: с капитализации в $300 млн до $1,6 млрд. За 12 месяцев больше $1 млрд добавили в капитализации, – резюмирует Тиньков. – Наши акции растут, капитализация растет, и я думаю, что это только начало. Могут быть какие-то колебания, связанные с нефтью. Но всё пройдет, всё поменяется и всё равно никуда не денется. Я вот, в частности, покупаю акции «Тинькофф Банка» – это ли не ответ? Один идиот из какой-то компании прокомментировал: это всё пиар. Ну, пускай, он сделает пиар за 20 миллионов своих денег. Я достал из кармана двадцатку и сделал пиар».

 
 

ЦИФРЫ


Тинькофф Банк

 
11 млрд рублей достиг чистый доход Группы (включая «Тинькофф Страхование»), в 2015 году — 1,9 млрд.
 
Более 1 млн новых клиентов привлечено в 2016 году, всего у банка 6 млн клиентов.
 
10,3% — доля банка на рынке кредитных карт (2-е место в России).
 
В 2,1 раза вырос выпуск кредитных карт по сравнению с 2015 годом.
 
195,1 млрд рублей — активы банка на 2017 год.
 
9000 встреч проводят курьеры банка ежедневно.
 
14 000 человек работают в банке.
 
1200 сотрудников обслуживают в колл-центре.
 
9000 м2 занимает колл-центр банка.
 
Первый российский банк, который полностью отказался от отделений. Все банковские операции мгновенно проводятся по телефону или через интернет.
 
600 000 заявок ежемесячно.
 
1 млн звонков в неделю.

Банкир или не банкир?

Олег Тиньков говорит, что каждое его начинание встречает скепсис в среде профессионалов. Так было и с пивом, и с производством продуктов питания, и с банком. Спектр мнений о самом бизнесмене включает противоположные оценки.

Выглядеть банкиром или не банкиром в чьих-то глазах меня мало интересует. Я говорю: «уберите слово банк с карточки, оно меня раздражает». Потому что банков не будет через пять лет

 

Так, банкир Александр Лебедев в 2013 году подал на него в суд за клевету и обещал доказать, что Тиньков занимается ростовщичеством. Основатель «Магнита» Сергей Галицкий называет Тинькова ярким бизнесменом, человеком-брендом: «Вышел так поздно на рынок банковских услуг и добился хорошей капитализации». Бывший сокурсник Андрей Рогачёв ставит Тинькова в один ряд, например, с главой Tesla Илоном Маском. А другой мировой предприниматель Ричард Брэнсон жалеет, что в свое время не реализовал с ним совместный проект.

«Я сидел в его прекраснейшем офисе на самом большом диване, который мне встречался, наблюдая картину того, что могло бы быть. В тот день бизнес Олега был оценен в миллиард долларов, и он брал Россию штурмом».

Сам Олег Тиньков среди банкиров ценит Михаила Фридмана и Германа Грефа. «Тинькофф Банк» даже готов сотрудничать со Сбербанком в части запуска технологических новшеств.

«Сбербанк – это самый продвинутый игрок, – говорит Тиньков. – Учитывая его размер, количество денег, которые он инвестирует в технологии, и как он двигается на рынке, с таким огромным штатом, с таким огромным legacy и так далее, – всё, что он делает, это очень впечатляет. И Греф, конечно, большой молодец».

Герман Греф отвечает Тинькову взаимностью. На форуме Finopolis в Казани он сказал, что это один из самых серьезных конкурентов Сбербанка.

Похоже, продолжая известный слоган его бренда, Тиньков у каждого свой.

«Я основатель, визионер, – говорит предприниматель. – Правда, я думал, что буду строить банк, а на самом деле построил IT-компанию. Выглядеть банкиром или не банкиром в чьих-то глазах меня мало интересует. Я говорю: «Уберите слово банк с карточки, оно меня раздражает». Потому что банков не будет через пять лет».

«Я сидел в его прекраснейшем офисе на самом большом диване, который мне встречался, наблюдая картину того, что могло бы быть. В тот день бизнес Олега был оценен в миллиард долларов, и он брал Россию штурмом», – говорит Ричард Брэнсон

 

 
 

 
 

Мнение тюменских бизнесменов
о «Тинькофф Банк»

Сергей Разуваев, директор ГК «Маркетинг-Консультант»:
— Я недавно нахваливал Сбербанк, за то, что они очень быстро сделали мне справку. Так вот, «Тинькофф Банк» меня вообще поразил! Не вставая с домашнего дивана, я переоформил вклад за восемь минут. И, на минуточку, это был выходной!

Виктор Буртный, тренер-консультант, коуч Тренинг-Бутик:
— Пользуюсь «Тинькофф Банк» уже полгода, без нареканий. Растут, постоянно обновляются, быстро реагируют на все запросы.

 
 

 
 


*источник: журнал tmn №32 (май 2017)



Текст: Дмитрий Зайцев
Фото: Юрий Чичков («Секрет Фирмы»),
cbkg.ru, РБК, ТАСС, the_village.ru,
РИА Новости, tinkoff.ru