Уровень жизни тюменцев, несмотря на кризис, остается высоким
Но к форс-мажорам люди не готовы
В мае этого года Тюменское региональное отделение Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» анонсировало проведение полномасштабного мониторинга финансового здоровья населения Тюменской области. Генеральным партнером проекта стало Агентство социологических и маркетинговых исследований «Омнибус».
Проект был реализован при поддержке Торгово-промышленной палаты Тюменской области, отделения по Тюменской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации и Альянса социально ориентированных некоммерческих организаций Тюменской области.
Для подготовки инструментария мониторинга в апреле-мае 2020 года была создана рабочая группа из числа экспертов – представителей организаторов и партнеров проекта. В результате ее работы и на основании предложений, поступивших от отделения по Тюменской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации и управления Роспотребнадзора по Тюменской области, была сформирована анкета, состоящая из 27 вопросов, распределенных по 6 тематическим блокам:
1. Субъективное представление респондента об уровне финансовой грамотности и желание/нежелание повысить свои компетенции в этом вопросе;
2. Социально-демографические данные респондента – портрет потребителя финансовых услуг;
3. Изменение состояния финансового положения потребителя финансовых услуг;
4. Поведение потребителей на финансовом рынке;
5. Доверие потребителей финансовых услуг;
6. Права потребителя финансовых услуг.
Всего в исследовании приняло участие более 1500 жителей юга Тюменской области. В связи с санитарно-эпидемиологическими ограничениями опрос проходил в онлайн-форме, путем размещения ссылки на анкету в медиа-пространстве (партнерами размещения стали более 20 информационных порталов и около 100 сообществ в социальных сетях), а также путем рассылки информационных писем органам региональной и муниципальной власти (рассылкой охвачены все муниципальные образования юга Тюменской области).
Целью мониторинга являлось получение объективных данных о финансовом самочувствии жителей Тюменской области в условиях современной социально-экономической реальности, динамике доверия к государственным и негосударственным финансовым институтам, наборе применяемых и потенциальных финансовых компетенций граждан и наиболее эффективных формах работы по повышению финансовой грамотности, востребованных потребителями финансовых услуг.
По итогам исследования экспертами ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» и Агентства социологических и маркетинговых исследований «Омнибус» был подготовлен аналитический отчет, с выдержками из которого мы предлагаем ознакомиться читателям. Полный текст исследования размещен на официальном сайте проекта.
Материал подготовлен координатором проекта, исполнительным директором ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг», кандидатом географических наук Светланой Мельцер.
Начать надо с того, что тюменцы считают себя финансово грамотными людьми (Диаграмма 1). При ответах на вопрос мониторинга: «Вы считаете лично себя финансово грамотным человеком?», большинство респондентов отметили, что считают. При этом более половины уверены, что успешно применяют свои знания, а менее 20% полагают, что в современных условиях в этом нет необходимости.
В то же время, ответы респондентов на вопрос: «Готовы ли Вы получать знания в области финансовой грамотности?» (Диаграмма 2) показывают, что участники мониторинга практически единодушны в своем мнении о необходимости повышения уровня собственных финансовых компетенций. Лишь менее 10% опрошенных, считают, что им это не нужно. С другой стороны, практически 50% респондентов отмечают большую важность фактора временных затрат на обучение. Они заинтересованы в повышении компетенций, но хотят, чтобы это был удобный и не затратный по времени формат.
Из анализа ответов респондентов становится ясно, что субъективное восприятие себя, как финансово грамотного человека, является доминирующим среди жителей региона. Люди готовы получать финансовое образование, но отсутствие желания тратить на это время указывает на представление о невысокой значимости финансовых компетенций и, следовательно, невысокой вероятности появления реальных изменений в жизни человека от их получения. Если бы люди считали финансовые знания одной из приоритетных компетенций, они были бы готовы потратить на их получение больше времени.
Интересным фактом является то, что большая часть тюменцев пока не почувствовала на себе остроты кризисных явлений в плане изменения уровня благосостояния. 27,8% опрошенных имеют уровень дохода от 11000 до 25000 рублей на одного члена семьи, а 40,8% – доход от 25000 до 60000 рублей на одного (Диаграмма 3).
Наибольшее количество вопросов от общего их числа в анкете были посвящены изучению изменения состояния финансового положения жителей региона. С нашей точки зрения, это является наиболее важным для оценки и изучения динамики финансового самочувствия жителей региона в условиях глобальной пандемии и общей экономической неустойчивости.
Представленные данные позволяют сделать вывод, что несмотря на сложный экономический период, в котором оказался весь мир весной 2020 года, для большинства наших земляков не произошло серьезных изменений к худшему (доход остался прежним или снизился незначительно у 66,2% опрошенных). В то же время необходимо обратить внимание на относительно большую категорию граждан (16,4%), доход которых снизился на 30% и более (Диаграмма 4). Очевидно, что данная категория людей нуждается в усилении мер поддержки, в том числе государственной.
Ответы на этот вопрос: «В течение какого времени Вы можете оплачивать все необходимые расходы, не занимая денег, при потере основного источника дохода?» (Диаграмма 5), иллюстрируют качественные характеристики важнейшего параметра, обеспечивающего стабильность домохозяйства и отдельного гражданина, – наличие финансовой подушки безопасности (в том числе специально отложенных на форс-мажор сбережений). К сожалению, подавляющее большинство опрошенных (71%) отметили, что такой подушки безопасности у них нет. Это означает, что несмотря на стабильное в данный момент положение большинства жителей региона, в случае серьезного ухудшения ситуации, даже в перспективе 1-2 месяцев, – запаса «финансовой прочности» у большинства тюменских домохозяйств не хватит, чтобы пережить кризисные явления.
Также это свидетельствует о невысоком уровне фактической финансовой грамотности, так как формирование финансовой подушки безопасности является важнейшим критерием, определяющим поведение финансово грамотного человека.
Ответы на вопрос анкеты «Есть ли у Вас действующий кредит/займ?» (Диаграмма 6), демонстрируют, что жители региона активно пользуются таким финансовым инструментом, как кредит, но в то же время уровень закредитованности не превышает среднего уровня по стране (отметим, что данные опроса относятся, прежде всего, к характеристикам экономически активного населения). Это означает, что для кредитных организаций все еще есть точки роста и целевая аудитория, способная принять кредитные деньги и стимулировать таким образом рост потребления, а значит, и экономики. Показатель также может указывать, что регион еще далек от даже потенциальной возможности «кризиса плохих долгов», что позволяет сделать положительный экономический прогноз в среднесрочной перспективе.
При анализе ответов респондентов на вопрос: «Обращались ли вы в банк с заявлением на предоставление кредитных каникул?» (Диаграмма 7) становится видно, что большая часть опрошенных либо не нуждаются в предоставлении кредитных каникул, либо не имеют кредитов (совокупно 84,1%). Эти данные указывают на то, что в настоящий момент уровень доходов граждан позволяет успешно выполнять взятые кредитные обязательства и этим обеспечивать общую устойчивость кредитно-финансовой системы в регионе. Показатель усиливает и подтверждает данные предыдущего вопроса мониторинга. Кризиса «плохих долгов» или волны личных банкротств в ближайшее время ожидать оснований нет.
Существенно влияет на прогнозирование покупательского поведения граждан то, что в современных условиях люди с большой осторожностью относятся к принятию на себя новых кредитных обязательств. Подавляющее большинство (85,3%) не планируют этого делать (График 8). С одной стороны, такое решение может быть оправдано с точки зрения стратегии поведения финансовой грамотного человека (экономическая нестабильность ограничивает и рост потребительских запросов), но с другой формируется очевидный вызов для кредитных организаций – в условиях низкого спроса на кредиты возникает необходимость «дружить с клиентом», придумывать новые формы привлечения граждан или поиска новых источников получения прибыли, например, введения комиссий за банковские услуги или формирование предложений инвестиционных продуктов. Впрочем, такая тенденция на финансовом рынке уже присутствует.
Еще одним важным вопросом, направленным на изучение динамики финансового положения тюменцев, была их позиция по поводу распоряжения средствами, сэкономленными вследствие отмены поездки в отпуск (График 9). Ответы респондентов на этот вопрос подтверждают отсутствие у жителей региона такой важной финансовой компетенции, как стремление к аккумулированию средств. Все виды и форматы накоплений (вклад в банке, инвестирование, сохранение средств для будущего отпуска) характерны только для 25,9% опрошенных, в то же время практически столько же просто потратят свободные деньги на текущие расходы (26,4%). Ответы на этот вопрос показывают, что культура сбережения средств для наших земляков, увы, по-прежнему не характерна.
Общий анализ ответов респондентов на вопросы, касающиеся динамики их финансового положения, позволяет сделать несколько выводов:
— Уровень финансовой стабильности граждан и домохозяйств в Тюменской области достаточно высок. Значительная часть жителей региона практически не почувствовала ухудшение экономической ситуации с точки зрения личных финансов, а также не имеет проблем с выплатой кредитов и займов.
— Поведение тюменских потребителей финансовых услуг в кредитно-финансовой сфере в настоящий момент отличается высокой осторожностью, хотя относительно невысокий уровень закредитованности и стабильная ситуация в плане уже взятых обязательств оставляют место для спроса на кредитные продукты. Это является вызовом для банковской системы, которая должна ответить на него либо изменением характера финансовых продуктов, либо поиском новых механизмом продаж кредитов.
— С точки зрения накопления финансовых средств и создания «подушки финансовой безопасности» жители юга Тюменской области проявляют низкую потребительскую ответственность и своими действиями противоречат базовым правилам стратегии финансово грамотного человека. Большинство наших земляков не имеют сбережений, чтобы пережить даже 1-2 месяца «трудных времен», и даже если появляются свободные средства, предпочитают потратить их на текущее потребление, а не на сбережения. Эта тенденция при текущей стабильности доходов не является прямой угрозой, но показывает отсутствие «запаса прочности» у граждан и домохозяйств, их неготовность и нежелание готовиться к потенциальным кризисным явлениям.
Весьма интересны данные отражающие особенности поведения потребителей на финансовом рынке. Вопросы данного блока являются основными индикаторами уровня реального, а не декларируемого респондентом или субъективно ощущаемого им уровня финансовой грамотности и компетенций, так как касаются применения человеком в повседневной жизни базовых правил и инструментов финансового планирования и грамотной финансовой стратегии.
Как видно из ответов респондентов, серьезным финансовым планированием (хотя бы в перспективе календарного года), которое является основой и краеугольным камнем успешной личной финансовой стратегии, занимаются лишь 6,7% опрошенных (Диаграмма 10). В то время как 75% планирования вообще не ведут (а 12,1% вообще не видят в этом необходимости). Таким образом, мы наблюдаем критически низкий уровень финансовых компетенций граждан, последствиями которого является полная неготовность к изменениям внешней экономической ситуации и динамике личных финансовых показателей, особенно в части форс-мажорных событий. Эти данные коррелируют с показателями почти полного отсутствия финансовой «подушки безопасности» у большинства жителей региона. Действительно, зачем копить, когда нет долгосрочного плана и оценки рисков?
Анализ данных также показывает, что стратегия, направленная на сознательное формирование сбережений, присутствует менее чем у 25% опрошенных и лишь чуть более 5% из них используют сбережения не только как механизм хранения, но и приумножения средств (Диаграмма 11). Практически каждый третий пускает все свои доходы на повседневное потребление. Очевидно, что такое поведение также напрямую противоречит рациональной стратегии финансово грамотного человека, и показывает, что реальный уровень финансовых компетенций респондентов гораздо ниже, чем уровень, который они субъективно ощущают.
Относительной популярностью среди жителей юга области (которая, однако, не превышает 50% от общего количества опрошенных), пользуются классические финансовые инструменты – банковские вклады и кредиты (График 12). При этом даже банковскими вкладами за последние 12 месяцев пользовался лишь каждый второй житель региона. О других инструментах жители региона практически не знают и, соответственно, не применяют (процент использующих колеблется от 1,7 до 5,1%, то есть находится недалеко от социологической погрешности). Особенно удручающим фактом является то, что очень мало используют наши земляки такой инструмент, как страхование (14,6% от опрошенных). Между тем, именно страхование наряду с «финансовой подушкой безопасности» (которой, как мы уже видели, тоже практически ни у кого нет), является важнейшим механизмом долгосрочной финансовой устойчивости как отдельно человека, так и домохозяйства. Отсутствие культуры страхования рисков показывает еще один существенный минус общей финансовой культуры жителей области и также становится фактором низкого порога прочности для текущей, пусть и достаточно стабильной, финансовой ситуации.
Умение адекватно и своевременно пользоваться всем набором финансовых услуг, которые современные кредитно-финансовые организации предоставляют потребителю, это важный показатель финансово грамотного человека. Компетенции в этом вопросе зачастую позволяют не только сохранить средства, но и дополнительно их преумножить. Тем не менее, результаты ответов респондентов на вопрос: «Какими финансовыми услугами лично Вы пользуетесь в настоящее время?» показывают, что в тройку самых востребованных финансовых услуг входят зарплатные банковские карты (82%), кредитные (27%) и дебетовые (25,9%) карты. В тройке аутсайдеров – инвестиционные услуги (2.2%), автокредиты (2,8%) и услуги негосударственных пенсионных фондов (7,6%).
Лидерами финансовых услуг для респондентов, таким образом, являются те услуги, которые облегчают трансакции повседневного потребления, то есть все виды банковских карт, а аутсайдерами – услуги, позволяющие не только сохранить, но и преумножить свои средства, а также услуги, позволяющие уменьшить финансовые риски в будущем (в том числе в части пенсионных накоплений). Эти ответы хорошо иллюстрируют тот факт, что финансовая стратегия, характерная для большинства жителей, основана на использовании основной части средств на повседневные потребительские траты и широкое применение тех финансовых инструментов, которые позволяют эти траты облегчить (График 13). Очевидное невнимание как к страховым (14%), так и к инвестиционным инструментам подтверждает отсутствие у большинства опрошенных необходимого для финансовой устойчивости в долговременной перспективе уровня финансовых компетенций.
Данные опроса свидетельствуют о том, что уровень реальных финансовых компетенций жителей региона находится в зоне повышенного риска:
1. Большая часть респондентов не имеет личного финансового плана и не видит в этом необходимости. Это означает, что люди не готовы к изменениям финансовой ситуации и, более того, даже при сохранении сложившихся экономических условий не готовы к личным финансовым форс-мажорам (таким как болезнь, переход на другую работу и т.д.), которые неизбежны в жизни любого человека и любой семьи.
2. Подавляющая часть опрошенных не занимается формированием личных сбережений и не инвестирует их для последующего преумножения. Основная часть дохода тратится людьми на нужды повседневного потребления. При отсутствии компетенций финансового планирования эта тенденция выглядит закономерной, так как отсутствие долгосрочных целей снижает мотивацию к накоплению средств.
3. Набор финансовых услуг и инструментов, применяемых респондентами в повседневной жизни, также не отличается разнообразием. Популярностью пользуются лишь те из них, которые способствуют повседневному потреблению, все виды банковских карт и кредитные инструменты. В аутсайдерах финансовые инструменты, которые направлены на повышение финансовой безопасности человека (страхование, негосударственные пенсионные фонды), и на преумножение его средств (инвестиционные инструменты). Очевидно, что при развитых финансовых компетенциях распределение должно выглядеть с точностью «до наоборот».
Таким образом, необходимо констатировать низкий уровень финансовой грамотности граждан даже в базовых финансовых компетенциях, обеспечивающих минимальную страховку от травмирующего влияния изменений в экономике и личной жизненной ситуации человека.
Важнейшими показателями, определяющими устойчивость финансовой системы в регионе, является доверие потребителей финансовым институтам и финансовым организациям. Анализу этого блока параметров было посвящено 4 вопроса исследования.
Полученные ответы демонстрируют достаточно низкий показатель доверия граждан к финансовым институтам. Более 40 % опрошенных не доверяют им вообще (Диаграмма 14). В то же время более половины участников исследования продемонстрировали рациональную потребительскую позицию, которая может быть выражена фразой «доверяй, но проверяй». Это свидетельствует о негативном предыдущем опыте взаимодействия с финансовыми институтами. С учетом того, что доверие к финансовой системе является одним из важнейших условий ее стабильности, то обозначенное распределение может свидетельствовать о высоких рисках для финансовых организаций и потребителей при их взаимодействии на рынке финансов.
Каким же конкретно финансовым организациям доверяют респонденты? Ответы респондентов на вопрос об их доверии к финансовым организациям демонстрируют еще более низкий показатель по этому параметру, чем данные предыдущего вопроса. Подавляющее большинство респондентов не доверяют ни одному виду представленных на рынке финансовых организаций. Относительно высокий уровень доверия по сравнению с остальными демонстрируют опрошенные по отношению к страховым компаниям (17.5%), замыкают тройку лидеров негосударственные пенсионные фонды и инвестиционные компании (Диаграмма 15). Достаточно интересным представляется тот факт, что уровень доверия к банковской системе в том числе к банкам с государственным участием, представлен в ответах респондентов в пределах социологической погрешности. В данном случае не приходится говорить о рациональной осторожности потребителя финансовых услуг, потому что как показывают ответы на предыдущие ответы на вопросы мониторинга, банковскими продуктами респонденты пользуются гораздо чаще, чем, например, страховыми. Поскольку осознанное доверие к финансовым инструментам является неотъемлемой частью культуры финансово грамотного человека, в данной случае можно говорить о ее невысоком уровне по данному параметру.
Оценивая доверие потребителей к финансовым институтам, очень важно понимать, что именно респонденты вкладывают в это понятие и, как следствие, чего не хватает потребителю финансовых услуг для построения цивилизованных взаимоотношений с финансовыми институтами. Наиболее важной составляющей доверия, в мнении о которой сходятся более 70% опрошенных, является честность финансовой организации перед клиентами и выполнение взятых обязательств (График 16). С учетом ответов на предыдущие вопросы этого блока становится понятно, что большинство потребителей финансовых услуг в своей практике сталкивались с реальным или мнимым нарушением финансовой организацией обязательств перед ними. В тройке лидеров находятся также уточняющие этот параметр позиции: прозрачность информации о финансовой организации – 54,1% стабильность, устойчивость, отсутствие вероятности банкротства – 51,5%. С небольшим отрывом в пятерке важнейших признаков финансовой организации, которой можно доверять, идут отсутствие мошенничества – 49% и государственная поддержка, гарантия – 42,5%. Все эти ответы в обобщенном виде сводятся к одному – к стойкому ощущению респондентов, что современные финансовые организации непрозрачны, нечестны и могут использовать мошеннический подход. Очевидно, что в условиях такого восприятия финансовой системы сложно говорить о соблюдении самими респондентами всех правовых норм и взятых финансовых обязательств, что может породить своеобразный «снежный ком» взаимного недоверия и претензий. Очень важно, чтобы финансовые организации, действующие на рынке, понимали текущее положение вещей и учитывали необходимость снятия и медиации имеющихся противоречий, работая над собственной репутацией.
При оценке уровня финансовой грамотности жителей области можно отметить и положительные моменты. Так, результаты ответов респондентов на вопрос: «Читают ли они договор с финансовой организацией, прежде чем его подписать?» (Диаграмма 17) показывают в целом положительную динамику роста внимания потребителей финансовых услуг к условиям заключаемых сделок по сравнению с общероссийским уровнем (согласно данным Рейтинга финансовой грамотности регионов России за 2019 год этот показатель составляет – 15%).
Обобщая содержание ответов респондентов на вопросы блока можно увидеть очень низкие показатели доверия как к финансовым институтам, так и финансовым организациям. В тоже время, потребители стараются придерживаться насколько это возможно рациональной финансовой стратегии, внимательно изучая содержание условий заключаемых сделок и проверяя информацию о деятельности финансовых институтов и организаций и данные об их репутации. Важнейшими для тюменских потребителей финансовых услуг параметрами, определяющими доверие, являются выполнение финансовой организаций взятых обязательств, прозрачность ее информационной политики и отсутствие признаков мошенничества в работе. Тем не менее, высокий уровень недоверия потребителей показывает, что именно над этими параметрами нужно работать финансовым институтам для продвижения своих продуктов на рынке и выстраивания долгосрочных и взаимовыгодных отношений с потребителями.
Финансовая грамотность невозможна без знания потребителями финансовых услуг, форм и способов защиты своих прав на рынке, а также нормативно-правовых основ этого процесса. Оценке этих параметров посвящен завершающий блок мониторинга.
Основным нормативно-правовым актом, на который опирается потребитель в защите своих прав, в России является ФЗ «О защите прав потребителей». Респонденты демонстрируют хорошую информированность о наличии этого нормативно-правового акта. О нем знают почти 70% участников мониторинга (Диаграмма 18). Разумеется, это не дает гарантию правоприменения закона со стороны потребителей финансовых услуг. Но даже наличие знания о его существовании и цели, в случае необходимости, дает человеку отправную точку для действий по защите своих прав и интересов. В то же время более 30% респондентов не знают даже о наличии такого нормативно-правового акта, что демонстрирует их высокий уровень незащищенности перед недобросовестными игроками финансового рынка. Очевидно, что снижение этого процента должно быть одной из приоритетных задач программ и мероприятия по повышению финансовой грамотности граждан.
Лишь чуть более 20% респондентов декларируют, что в состоянии самостоятельно справится с защитой своих прав как потребителей финансовых услуг (График 19). Наиболее часто называемой респондентами проблемой является недостаток информации и знания своих прав, то есть базовых элементов финансовой грамотности (и это практически треть опрошенных). На втором месте рейтинга проблем находится неверие участников мониторинга в положительный результат борьбы за свои права. Это означает, что недоверие граждан распространяется не только на организации финансовой сферы, но и на государственные и негосударственные институты, которые должны их права защищать. Такое недоверие может породить негативный замкнутый круг, в котором нарушенные права не защищаются, потому что нет обращений в соответствующие инстанции, что порождает еще большое недоверие и правовой нигилизм со стороны потребителей. На третье место антирейтинга респонденты ставят отсутствие квалифицированной юридической помощи потребителям финансовой услуг. В корреляции с неверием респондентов в положительный результат решения своей проблемы это приводит к еще большому отчуждению потребителей и росту правового нигилизма. Замыкает антирейтинг, по мнению респондентов, нехватка времени на защиту своих интересов. Представляется логичным предположить, что этот параметр так же коррелирует с неверием респондентов в положительный результат решения их проблемы и соответственно ощущением потраченного впустую времени. Разорвать замкнутый круг правового нигилизма смогут только совместные усилия государственных и негосударственных институтов, направленные на максимально широкое информирование граждан об их финансовых правах, и реальную, а не декларируемую защиту их прав и интересов.
Рейтинг реального доверия потребителей к организациям, защищающим их права на финансовом рынке, можно изучить, рассмотрев количество обращений респондентов в те или иные государственные и негосударственные структуры. Возглавляют этот рейтинг, согласно данным мониторинга, органы государственного контроля и надзора. Именно туда направляет свои жалобы в случае нарушения их финансовых прав почти треть опрошенных. Второе место с отрывом менее 10% занимают общественные организации, направленные на защиту прав потребителей (График 20). Это высокий показатель, который демонстрирует, что организации некоммерческого сектора играют значительную роль в процессе защиты финансовых прав в Тюменской области. Многие респонденты также обращаются к коммерческим компаниям, оказывающим платные юридические услуги, и замыкают рейтинг органы местного самоуправления. Ответы респондентов на данный вопрос указывают на то, что значительная часть потребителей финансовых услуг обладает информацией об институтах, которые защищают их права. В большей степени они доверяют государственным структурам и общественным объединениям и в меньшей – коммерческим компания и органам местного самоуправления.
Выводы по итогам проведения регионального мониторинга:
1. Ответы респондентов на вопросы, связанные с субъективным ощущением себя как финансово грамотного человека, показывают, что большинство жителей юга Тюменской области уверены в собственных финансовых знаниях. В то же время, реальные показатели финансовой грамотности, демонстрируемые в ответах на вопросы–индикаторы, явно противоречат этому субъективному ощущению. Большинство респондентов показывают низкие компетенции в таких вопросах, как создание финансовой подушки безопасности, использование личного финансового плана, применение инструментов страхования и инвестирования. При этом респонденты проявляют высокую настороженность при взаимодействии с финансовыми институтами и организациями. Это означает, что представление жителей региона о том, что такое финансовая грамотность, не до конца сформировано, а развитие их финансовых компетенций должно начаться, прежде всего, с просвещения относительно базового набора знаний. Возможности для этого существуют, так как значительное количество респондентов демонстрирует готовность обучаться финансовым компетенциям и получать квалифицированную юридическую помощь в защите своих финансовых прав.
2. Общий уровень финансового здоровья респондентов, несмотря на экономические трудности современного периода, связанные с последствиями глобальной пандемии, находится на стабильном и достаточно высоком, по сравнению со среднероссийским, уровне. Уровень дохода значительной части опрошенных серьезно превышает прожиточный минимум и заметного падения уровня доходов респонденты не ощущают. Уровень кредитной нагрузки для большинства также приемлем, более того, практически половина опрошенных в данный момент не имеют кредитов и формируют тем самым потенциальный рынок для предложения кредитных продуктов. В то же время, отсутствие базовых финансовых знаний не позволяет жителям подготовиться к рискам, связанным как с глобальными экономическими изменениями, так и с личными форс-мажорными обстоятельствами. Отсутствие накоплений, использование дохода в основном на текущие потребительские нужды, отсутствие культуры страхования рисков – все это понижает «порог устойчивости» системы и в среднесрочной и долгосрочной перспективе. А при изменении внешних условий может грозить резким, «шоковым» для большинства изменением финансового самочувствия в худшую сторону. Люди не готовы к «плохим временам», большая часть участников мониторинга не имеет «подушки безопасности» для того, чтобы прожить даже месяц в случае потери источника дохода, а также не имеет компетенций по противодействию потенциальным рискам снижения или потери доходов, которое может быть весьма вероятно в современных условиях.
3. Среди финансовых навыков и компетенций потребителей финансовых услуг, которые требуют скорейшего и активного развития, прежде всего, необходимо выделить компетенции в сфере составления личного финансового плана хотя бы в годовой перспективе, культуру формирования сбережений (с возможностью откладывать хотя бы 10% от ежемесячного уровня доходов), компетенции в сфере страхования (просчет личных финансовых рисков и их страхование на случай потери работы или болезни), а также умение грамотно пользоваться инвестиционными инструментами для сохранения и преумножения сбережений. Отдельно следует отметить низкий уровень активности граждан в формировании пенсионных накоплений через негосударственные пенсионные фонды. Эти компетенции можно и нужно развивать. В то же время жители региона проявляют высокую степень сознательности (выше, чем в среднем по России) при заключении финансовых сделок, они внимательно изучают условия заключаемых договоров и репутацию финансовых организаций, с которыми взаимодействуют. Это позволяет избежать текущих финансовых рисков, но при слабом развитии финансовых компетенций, перечисленных выше, не может положительно повлиять на долгосрочную финансовую перспективу.
4. Респонденты демонстрируют очень высокий уровень недоверия ко всем финансовым институтам и организациям, действующим на рынке, а также к институтам и организациям, которые защищают права потребителей финансовых услуг. В понятие доверия большинство граждан вкладывают такие параметры, как необходимость исполнения своих обязательств со стороны финансовой организации, ее информационную прозрачность/открытость и отсутствие рисков мошенничества. Эти требования вполне справедливы. С учетом низкого уровня доверия, очевидно, что большая часть респондентов сталкивалась с нарушением своих прав и непрозрачностью/нечестностью финансовых организаций. Являются ли эти случаи объективными или субъективно воспринимаемыми, в силу отсутствия у граждан финансовых компетенций и незнания ими своих прав установить сейчас сложно. Но, очевидно, что восстановление доверия к финансовым институтам, доказательство состоятельности и подтверждение устойчивости финансовых организаций – это важнейшая точка роста финансовой системы региона, так как именно этот фактор может мотивировать граждан к вложению средств в различные финансовые инструменты. Решение этой задачи возможно только совместными усилиями государственного, общественного и коммерческого сектора.
5. Жители юга Тюменской области не слишком уверены в возможности и успешной перспективе защиты своих финансовых прав. Несмотря на то, что большинство опрошенных знают о законе «О защите прав потребителей», у респондентов нет уверенности в том, что защита их нарушенных прав возможна, и в том, что она будет эффективна. Чаще всего участники мониторинга обращаются за поддержкой в государственные органы, прежде всего, в Роспотребнадзор, а также в профильные общественные объединения. В то же время значительное количество людей отмечают негативный опыт своих попыток защитить финансовые права, жалуются на отсутствие необходимых личных компетенций и недостаток квалифицированной юридической помощи. Представление о том, что их финансовые права некому защитить, является одним из центральных препятствий для повышения доверия граждан к финансовым институтам и организациям. Для преодоления этого препятствия необходимо выстраивание эффективной, понятной и прозрачной для граждан системы квалифицированной правовой помощи потребителям финансовых услуг, доступной всем жителям региона вне зависимости от места их проживания или иных параметров.
Таким образом, несмотря на то, что сегодня финансовое здоровье жителей области – уровень и динамика их доходов, платежеспособность и кредитоспособность – находятся на стабильном и высоком по сравнению со среднероссийскими показателями уровне, в структуре финансового поведения жителей региона присутствуют значительные риски. Они заключаются в двух основных проблемах – отсутствии реальных финансовых компетенций у большинства представителей экономически активного населения (при субъективной уверенности людей в обратном) и высокой степени недоверия к финансовым институтам. Решение этих проблем возможно только в виде комплекса мер, среди которых наиболее важными представляются следующие:
— Создание комплексной программы финансового просвещения граждан (обучения и внедрения в повседневную жизненную практику людей базовых навыков сбережения средств, страхования и инвестирования посредством формирования культуры составления личных финансовых планов и следования им);
— Развитие инструментов повышения информационной открытости финансовых институтов (в том числе путем формирования независимых рейтингов доверия и участия в программах общественно-профессиональной сертификации);
— Создание эффективной и действующей на всей территории региона системы консультирования и защиты финансовых интересов граждан, столкнувшихся с неправовыми действиями со стороны игроков финансового рынка.
Решение этих задач возможно с помощью принятия и исполнения силами государственных и негосударственных организаций региональной программы по финансовой грамотности населения (по аналогии с успешными примерами программ, уже действующих практически в половине субъектов Российской Федерации).
Принятие Региональной программы и повышение финансовых компетенций граждан сможет не только снизить риски «шокового» падения доходов населения и ослабит нагрузку на сектор государственных социальных гарантий, но и серьезно оживит экономику региона, сделав ее более стабильной и динамичной.
ВТБ увеличил корпоративный кредитный портфель в Тюменской области более чем на треть
