Главное правило – не понял, не подписал!

О том, как Банк России обучает финансовой грамотности, как правильно планировать семейный бюджет и как «накопить» финансовую подушку.

Беседовала Светлана Мельцер, кандидат географических наук, исполнительный директор Тюменского регионального отделения общероссийской общественной организации потребителей «Финпотребсоюз».
 

Сергей Аркадьевич, начнем с традиционного вопроса. Какие прогнозы о финансовом будущем в мировом и государственном масштабе дали бы Вы?

Эксперты еще не могут дать прогнозы относительно длительности и глубины кризиса 2020 года, но всем очевидно, что последствия пандемии обернутся довольно серьезной ситуацией как для мировой экономики, так и для нашей страны. На сегодня экономическая активность в России остается значительно ниже «докоронавирусного» уровня, негативно влияя на финансовое положение компаний, особенно в сфере услуг. Вынужденные ограничения, связанные с распространением инфекции, сдерживают как спрос, так и предложение. Но, безусловно, за любым спадом неизбежно последует экономический подъем. Экономика вернется к своему потенциалу, но постепенно. Ее восстановлению будет способствовать смягчение денежно-кредитной политики и принятые регуляторные меры Банка России, направленные на снижение стоимости и доступности кредитования, поддержку заемщиков, испытывающих сложности с погашением долга.

 
Как вы оцениваете изменения финансового благополучия, финансового здоровья населения нашего региона?

Данные опросов, в том числе проведенных Финпотребсоюзом, говорят о том, что общий уровень финансового здоровья жителей Тюменского региона, несмотря на экономические трудности, связанные с пандемией, остается стабильно высоким. Уровень дохода значительной части опрошенных серьезно превышает прожиточный минимум, и заметного падения уровня доходов респонденты не ощущают. В сложный период восстановить потерянные из-за ограничительных мер в период пандемии возможности помогли меры поддержки. Например, жители, чей доход из-за пандемии существенно сократился, реструктурировали свои долги в соответствии с законом и собственными программами банков, а предприниматели из пострадавших отраслей – смогли получить кредиты на возобновление деятельности, беспроцентные кредиты на зарплату, и не прекращать ее платить.

В то же время, отсутствие базовых финансовых знаний не позволяет жителям региона более эффективно подготовиться к рискам, связанным как с глобальными экономическими изменениями, так и с личными форс-мажорными обстоятельствами. Отсутствие накоплений, использование дохода в основном на текущие потребительские нужды, отсутствие культуры страхования рисков – все это понижает их «порог устойчивости» и в среднесрочной, и долгосрочной перспективе.

Несмотря на озвученную уверенность в своей финансовой грамотности, большая часть участников мониторинга не имеет финансовой «подушки безопасности» для того, чтобы прожить даже месяц в случае потери источника дохода, а также не имеет компетенций по противодействию потенциальным рискам снижения или потери доходов, которое может быть весьма вероятно в современных условиях. Финансово-грамотный человек имеет такую финансовую «подушку безопасности», которая в идеале должна быть равна как минимум пяти зарплатам.

Отсутствие накоплений, использование дохода в основном на текущие потребительские нужды, отсутствие культуры страхования рисков – все это понижает «порог устойчивости» и в среднесрочной, и долгосрочной перспективе

 
Каково ваше отношение к мерам поддержки населения, предложенным Правительством Российской Федерации, Банком России?

И Правительство Российской Федерации, и Банк России проводят постоянный анализ финансовых рисков и разрабатывают меры поддержки экономики и граждан, чтобы быть готовыми к различным возможным сценариям, отслеживают, как эти меры работают и, если необходимо, разрабатывают новые.

Например, Банк России, несмотря на то, что 30 сентября 2020 года завершился прием заявок на кредитные каникулы в соответствии с федеральным законом №106-ФЗ, рекомендовал кредитным организациям до 31 декабря 2020 года продолжать реструктуризацию кредитов граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, продлив послабления по формированию резервов на возможные потери до 1 июля 2021 года.

При этом важно понимать, что поддержка нужна тем, чье финансовое положение существенно ухудшилось вследствие пандемии коронавирусной инфекции. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, он должен продолжать это делать в соответствии с условиями заключенного договора.

 
Рынок предлагает много финансовых инструментов. Какие из них являются наиболее важными для обычной российской семьи? Чему надо учиться в первую очередь?

В первую очередь надо учиться читать договоры, которые мы подписываем, потому что каждый договор – это не только наши права, но и обязанности. Главное правило – не понял, не подписал! При оформлении любых финансовых операций, кредитного или депозитного договора, обязательно нужно прочитать весь текст документа и не подписывать его, если условия непонятны.

Второе правило – береги свои персональные данные, данные своей банковской карты, чтобы деньгами не воспользовался кто-то еще. Более 80% граждан нашей страны пользуются банковскими картами различных типов. Тем более что во время пандемии безналичные расчеты стали более популярными. Никому не под каким предлогом нельзя сообщать номер карты, трехзначный CVV-код, пароли из смс.

Многие в период действия ограничительных мер могут поддаться соблазну взять кредит, чтобы поправить финансовое положение. Но какой бы ситуация не была, кризисная или нет, основные принципы грамотного финансового поведения неизменны. Прежде чем оформлять кредит, нужно трезво оценить свои финансовые возможности, подумать, насколько нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как возвращать полученную сумму, ведь возможны непредвиденные расходы, сложные обстоятельства, увольнение, болезнь, которые могут нарушить самый тщательно продуманный план. Поэтому есть простая формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30% ежемесячного дохода.

Прежде чем оформлять кредит, нужно трезво оценить свои финансовые возможности, подумать, насколько нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как возвращать полученную сумму

Какие формы обучения в сфере финансовой грамотности Вы считаете наиболее перспективными?

Думаю, перспективные формы обучения в сфере финансовой грамотности – это возможность получать знания онлайн, из любой точки страны, наиболее эффективные – у каждого свои. Кто-то привык и может внимать лектору через экран ноутбука, а кому-то важно личное присутствие на мероприятии, а кто-то предпочитает воспринимать информацию через текст. И сегодня Банк России готов дать знания о мире финансов и онлайн, и офлайн, и посредством своих информационно-просветительских ресурсов в сети Интернет. Главное понимать, что без знаний по финансовой грамотности сейчас не обойтись.
 

Нужно ли на Ваш взгляд планировать семейный бюджет и как это сделать, не впадая в крайности, так сказать «без фанатизма»? Какими инструментами пользуетесь Вы для планирования своего бюджета?

Планировать семейный бюджет нужно обязательно. Как показал мониторинг финансового здоровья населения Тюменской области, 60% наших земляков не планирует больше, чем на месяц. Я считаю, что желательно планировать на долгосрочную перспективу, например, до пенсии, чтобы на пенсии сохранить привычный образ жизни. Но начать можно и с плана на год, чтобы видеть все возможные траты и быть к ним готовым: учесть все дни рождения, траты на сбор ребенка в школу, отпуск и так далее. В интернете можно найти массу приложений для подсчета своих доходов и расходов, а также программ по финансовому планированию, самый простой способ – это таблица в Excel.

Желательно планировать на долгосрочную перспективу, например, до пенсии, чтобы на пенсии сохранить привычный образ жизни

 
Может ли обычный человек без многомиллионных сбережений создать себе устойчивый «пассивный доход»? Или инвестирование только для богатых?

К планированию пассивного дохода стоит подойти серьезно, ведь создается он, как правило, не за месяц и даже не за год. Если запастись терпением и поставить себе цель, то можно, подобрать наиболее подходящие финансовые инструменты и выйти на устойчивый пассивный доход. На сегодняшний день рынок предлагает нам множество различных способов: банковские вклады, негосударственная пенсия, инвестиции в ценные бумаги (акции и облигации) через тот же ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), инвестиционное страхование жизни или покупка и сдача в аренду недвижимости. Но стоит понимать, что у каждого из этих инструментов есть как плюсы, так и минусы. Например, банковские вклады – это один из самых безопасных способов накопления, они застрахованы на сумму 1,4 млн рублей с учетом процентов, но доходность по ним невысокая. Если вы хотите приумножить свой капитал, то лучше попробовать другие финансовые продукты, но учитывайте риски. Если откладывать 10% ежемесячного дохода, то это будет незаметно для семейного бюджета. Каждый может выбрать сумму и способ самостоятельно, возможно раз в три месяца по 30% или откладывать все премии, подработки. Если задаться целью и постепенно, шаг за шагом идти к ней, то выйти на пассивный доход реально каждому из нас.

Повышение финансовой грамотности населения – это одно из приоритетных направлений деятельности Банка России

 
Как на Ваш взгляд, обстоят дела с финансовой грамотностью населения? Есть ли динамика и какова она? Что нужно делать, чтобы изменить ситуацию?

По результатам исследований Банка России, можно увидеть небольшую положительную динамику за последние два года, но, к сожалению, уровень финансовой грамотности жителей нашего региона все еще ниже среднего и нам предстоит еще очень много сделать для его роста.

Повышение финансовой грамотности населения и субъектов МСП – это одно из приоритетных направлений деятельности Банка России, и мы активно проводим мероприятия для различных целевых групп, от посетителей детских садов до нашей, наверное, самой любознательной части населения – пенсионеров, а также с представителями бизнес-сообщества. Сотрудники Отделения Тюмень проводят занятия в режиме онлайн и офлайн и для детей, и для взрослых, в трудовых коллективах организаций нашего региона, мы активно сотрудничаем с Департаментами образования Тюменской области, Югры и Ямала. Финансовая грамотность внедрена, в том или ином виде во все школы нашей области. Также Отделение Тюмени проводит занятия по финансовой грамотности для детей сирот, малообеспеченных и пожилых граждан. С ребятами в оздоровительных и пришкольных лагерях мы закрепляем полученные в школе знания, тренируем навыки принятия грамотных решений на финансовом рынке и в мире предпринимательства, играя в разработанную Банком России настольную игру «С финансами на «ТЫ»!».

 
Доверять или не доверять? Что такое доверие в сфере финансов? Нужно ли оно вообще? Если да, то как формируется?

Доверие – это, один из самых важных факторов при выборе финансовой организации. Но, как говорится, доверяй, но проверяй. Доверять нужно финансовым институтам, имеющим специальное разрешение на осуществление финансовых операций. Это легко проверить на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию».

Доверие населения в сфере финансов зависит от уровня удовлетворенности потребителей финансовых слуг. За последние годы сделано много для того, чтобы от клиентов финансовых организаций не скрывали непонятные условия договоров, сведения о дополнительных услугах и рисках. Одно из последних нововведений – банки, микрофинансовые компании (МФК) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) создадут паспорта своих финансовых продуктов с информацией обо всех ключевых параметрах и рисках вклада или инвестиции. Банк России рекомендовал финансовым организациям прикладывать паспорта продуктов к договору, публиковать на сайтах и размещать в офисах. Клиенты вправе попросить их изучить перед тем, как заключать договор. Например, в паспортах инвестиционных продуктов МФК и КПК должна быть информация о том, что такие вложения не застрахованы государством, и рекомендации, как действовать инвестору в случае банкротства организации. Кроме того, МФК следует указать в документе, что частное лицо может инвестировать не менее 1,5 млн рублей, прописать размер минимальной и максимальной процентной ставки по вложениям, а также дать информацию о комиссиях и дополнительных расходах инвестора. КПК должны предупредить клиентов, что для инвестирования в кооператив надо сначала стать его пайщиком. И проинформировать, на каких условиях можно в него вступить и из него выйти.

В паспортах инвестиционных продуктов МФК и КПК должна быть информация о том, что такие вложения не застрахованы государством, и рекомендации, как действовать инвестору в случае банкротства организации

 
На какие программы Центрального банка Вы посоветуете обратить внимание жителям нашего региона?

Я бы посоветовал обратить внимание на информационно-просветительский ресурс Банка России «Финансовая культура». На данном сайте просто и понятно рассказано о сложном мире финансов, даны советы как уберечь себя от финансовых мошенников, а также анонсы мероприятий, видеоролики и даже игры по финансовой грамотности для самых маленьких.

Еще хотелось бы отметить проект Банка России «Онлайн-уроки финансовой грамотности» для учеников 8-11 классов и студентов среднего профессионального образования. Сейчас мы внедряем онлайн проект по финансовой грамотности для пенсионеров и социальных работников Комплексных центров социального обслуживания населения (КЦСОН). Для участия в онлайн проектах необходим компьютер или ноутбук, подключенный к сети Интернет и все. Мы считаем, что образование должно быть доступно каждому, не зависимо от возраста и места проживания.

 
Ваш самый главный совет нашим читателям – что является для Вас главным в обращении с деньгами в Вашей личной финансовой стратегии?

Учиться на чужих, а не на своих ошибках, вести счет деньгам и думать о будущем, то есть сначала отложить, оставшееся потратить! Ничего нового.