Руководитель QBF в Тюмени Дмитрий Рыков рассказал об истории банков России

Банковский сектор РФ развивался по очень сложному, извилистому пути, и это развитие еще не закончено. Нынешняя политика ЦБ направлена на то, чтобы упорядочить и оздоровить финансовую систему. Вот только когда это оздоровление завершится, неизвестно. Следовательно, у тех, кто хочет защитить свои капиталы сейчас, возникают сомнения. И как показывает история банковского развития в современной России, они вполне оправданы.
 

 Затянувшееся начало  

В начале 90-х годов, когда процедура выдачи банковских лицензий напоминала рекламную акцию, россияне сначала столкнулись с «параличом исполнения банковских поручений» в 1992 году, а потом ситуацию отнюдь не облегчил «черный вторник» 1994 года: в тот день курс доллара за несколько часов подскочил на 27%. Спустя год случился еще один «черный вторник», но уже на рынке межбанковских кредитов. Ставки возросли до 2000% годовых, но даже такой кредит получить было крайне сложно.

Ни к чему хорошему все эти пертурбации привести не могли, и в результате с 1995 по 1997 год число банков сократилось на 760, до 1697 к 1 января 1998 года. За два года было отозвано 840 лицензий.

В новое тысячелетие банковский сектор вошел изрядно потрепанным. В так называемом «Золотом клубе России», куда сначала входили 14 банков, контролирующие 2/3 всех активов и 90% вкладов физлиц, остались только пять: Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, банк «Возрождение» и «Российский Кредит».

В 90-е для ликвидации банка могли потребоваться годы. Из-за несовершенства законодательства в период с 1993 по 2000 год вкладчики и клиенты на протяжении долгих месяцев могли просто не догадываться о том, что их банк ликвидируют.
 

В новое тысячелетие банковский сектор вошел изрядно потрепанным. В так называемом «Золотом клубе России», куда сначала входили 14 банков, контролирующие 2/3 всех активов и 90% вкладов физлиц, остались только пять: Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, банк «Возрождение» и «Российский Кредит»

 Новый век, старые проблемы  

С наступлением XXI века легче не стало. Да, в экономике происходили позитивные перемены, дорожала нефть, рост ВВП, увеличивались доходы населения, но банковский сектор по-прежнему лихорадило. Только в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), причем сумма страхового возмещения лишь в 2014 году превысила 1 миллион рублей.

С 2014 года началась новая зачистка банков, которая носит скорее оздоровительный и цивилизационный характер. За 2014–2016 годы своих лицензий лишились 282 банка. Надо понимать, что практика уменьшения количества банков характерна не только для России.

Например, в США, начиная с 1984 года, число банков уменьшилось почти в 3 раза, процесс был более плавным и спокойным, чем у нас, но до сих пор ежеквартально количество банков в Штатах уменьшается. По состоянию на II квартал 2017 года число банков в США составляет 4982, в то время как в России на данный момент их около 600. При этом ЦБ РФ применяет жесткие меры даже к банкам из ТОП-30 по активам, а на данный момент один из банков с государственным участием снова требует докапитализации.
 

На этом фоне о кризисе говорить как-то не принято. Есть государственные гиганты типа Сбербанка и ВТБ, а по некоторым направлениям растут объемы кредитования – все вроде бы хорошо и спокойно. Ситуация с банком «Открытие», которую все уже обсудили вдоль и поперек, вряд ли кого-то пугает или удивляет. Но это не значит, что из нее не нужно делать выводов.
 

 Недоверие и неизбежные риски  

Практика показывает, что к банковской сфере вообще надо относиться достаточно осторожно. Когда вы отдаете свои деньги (неважно, делаете ли вы вклад или кладете некую сумму на хранение), вы должны понимать, что любой банк работает по одной простой системе – кредиты-депозиты. Соответственно, банк берет деньги под одну ставку, а выдает их под другую. Здесь главный вопрос в том, как банк оценивает риски заемщика, и кому он передает деньги дальше. Разобраться в этом самостоятельно очень сложно, при этом финансовая грамотность населения оставляет желать лучшего. Центробанк пытается на государственном уровне финансовую грамотность населению насаждать, однако до ощутимых результатов пока еще очень далеко.

Сомнения в отношении банковских услуг закладывает даже сам ЦБ, который, чтобы вытащить деньги «из-под подушки», инициирует сегодня выпуск простых инвестиционных продуктов и лоббирует новые, отличные от банковских депозитов, инструменты, отличающиеся хорошей доходностью и относительно надежной защитой капитала.

Конечно, любой инвестор хочет защитить себя от рисков, но риски есть всегда и во всем – в банковской, в венчурной сферах, в инвестиционных компаниях, в недвижимости. Например, в недвижимость привыкли верить уже несколько поколений россиян. Все считают, что в нее можно очень выгодно вложиться, но на самом деле это уже не так. В наши дни деньги, потраченные на ремонт, могут превысить или сравняться с деньгами, вырученными за сдачу квартиры в аренду. Недвижимость, в том числе коммерческая, – это теперь очень спорная инвестиция. Рассчитывать на ощутимую доходность тут точно не стоит. Так, средние ставки по депозитам сейчас составляют 6–8%, жилая недвижимость может принести около 4%, коммерческая – от 8 до 12%, собственный бизнес вряд ли принесет больше 20%. Вариантов для инвестирования остается немного. Например, это могут быть ценные бумаги. Однако рынок наполнен некачественными продуктами. Многие компании обещают своим клиентам высокую доходность, но в реальности этого не получается.
 

Конечно, любой инвестор хочет защитить себя от рисков, но риски есть всегда и во всем – в банковской, в венчурной сферах, в инвестиционных компаниях, в недвижимости

 Не играйте в рулетку  

Из всей этой ситуации можно сделать много выводов, но один напрашивается в первую очередь. Тот же банк «Открытие» показывает, что кризис в банковской сфере есть. Тот самый кризис, который начался не два и не три года назад, а в начале 90-х. Оздоровительная политика ЦБ, может, и выглядит полезной для отрасли в целом, но как быть тем, кто доверяет банкам свои деньги сейчас? Где им взять уверенность в завтрашнем дне, если даже у крупного банка завтра могут отобрать лицензию? Да, рискуют все, но надо понимать, что если вы доверяете свои деньги банку, и это не миллион, а намного больше, то вы рискуете по-крупному.